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[2012.02.07] 레알 머니 - `연금` 선택요령
[토마토티브이 2012-02-07]
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레알머니
출연: 이나연 기자
김민서 대표(리더스)
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▶오늘의 주제: '연금' 선택요령!
· 경험생명표
- 사망률/생존율 등이 반영된 기준표
→ 보험료 산정의 기초
· 경험생명표 따라 보험료/연금 달라진다
→ 1998년 경험생명표 : 평균수명 68.4세
→ 2002년 경험생명표 : 평균수명 72.3세
→ 2006년 경험생명표 : 평균수명 76.4세
→ 2009년 경험생명표 : 평균수명 78.5세
→ 2012년 경험생명표 : 변경예정
· 매회 변경 시 약 2.5세 수명 증가, 약 9% 연금수령액 감소
→ 변경 이전에 가입하는 것 중요
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1. 가입목적 따라 세제적격/비적격 연금으로 나뉜다!
2. 운용방법 따라 변액/일반 연금으로 나뉜다!
3. 지급방식 따라 종신형/정기형으로 나뉜다!
1. 가입목적 따라 세제적격/비적격 연금으로 나뉜다!
<세제적격 연금>
· 세제적격 연금 : 소득공제 혜택 누리는 연금, 나머지 비 적격
- 보험사마다 세제 적격상품 따로 분리 판매
→ 보통 작년 10 ~ 올해 3월 까지 가장 많이 판매되는 상품
- 연금상품의 이름 분명하지 않다
→ 가입시점에서 가입용도 분명히 하는 것 중요
· 변액 연금 : 세금공제 혜택 없다
→ 고수익 기대하여 더 많은 연금 받기 위한 투자형 상품
· 증권사 연금펀드 제외한 모든 세제적격 연금 : 공시이율 상품
- 세제적격 연금, 고령화 사회 대비한 중장기적인 연금
→ 투자형 상품보다 공시이율 상품으로 안전하게 운영
· 세제적격 상품 : 공시이율연금(개인연금저축)
· 세제비적격 상품 : 변액 연금/공시이율 연금(일반연금)
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2.운용방법 따라 변액연금/일반연금으로 나뉜다!
· 변액 연금 : 주식/채권에 투자
- 은행 이자가 물가 따라잡지 못해 수익률 높이기 위해 선택
· 일반 연금 : 안전자산에 투자하여 공시이율 통해 연금액 보장
3.지급방식 따라 종신형/정기형으로 나뉜다!
· 연금 3종류 : 국민/퇴직/개인 연금 → 3층 보장
· 국민 연금 지급 시기, 나이 따라 다르다
- 1965년 이후 출생자 : 만 64세 이후 지급
- 1969년 이후 출생자 : 만 65세 이후 지급
· 수입 줄어드는 55세 이후 약 10년 동안 어렵다
- 10/20년 동안 연금 지급 받도록 맞춤 보장
→ 종신 보다 훨씬 많은 연금 보장
→ 가입자 연금 개시 전까지 기간 정할 수 있다
· 생명보험사 세제적격 연금 : 종신 보장 / 손해보험사 세제적격 연금 : 80세
→ 자신에게 맞는 상품 선택 필요
▶이것만은 꼭 알자 !
· 세제적격 연금 선택 시 세제 혜택 크기 가늠해라!
· 변액연금, 운용수수료 꼼꼼히 살펴라!
· 나이 많을수록 일반공시이율 상품 선택하라!
1.세제적격 연금 선택 시 세제 혜택 크기 가늠해라!
· 세제적격 연금, 세금 공제 혜택 대신 연금 소득세 내야 한다
· 세제비적격 연금, 세금 공제 효과 대신 연금 소득세 내지 않는다
예시) 연봉 3000 ~ 5000만 원 사이 직장인, 기본 공제 후 16.5% 세율구간
- 연 400만 원 세제적격 연금 가입 시 66만원 환급 효과
연봉 2000만 원 이하 급여생활자
- 연 400만 원 세제적격 연금 가입 시 26만원 환급 효과
2.변액연금, 운용수수료 꼼꼼히 살펴라!
· 변액 연금, 투자형 상품으로 펀드 운용수수료 발생
- 해외펀드 : 수수료 이중 부과, 타 펀드 비해 수수료 높게 부과
- 인덱스/채권형 펀드 : 펀드별로 약 0.2% 운영수수료 차이
- 적립식 투자 형태로 누적된 전체 금액의 수수료, 수익률에 치명적
3.나이 많을수록 일반공시이율 상품 선택하라!
· 나이 많아질 수록 위험자산크기 줄여야 한다
- 총 자산 100으로 본다면 나이 뺀 만큼 위험자산에 투자
→ 나이가 올라갈수록 안전자산으로 옯겨가야 한다
· 변액 상품, 복리 효과 상품
- 운용시간 부족한 사람들, 일반 연금이 유리
▶레알포인트 4가지
· 가입목적 따라 세제적격/비적격 연금으로 나뉜다!
· 운용방법 따라 변액/일반 연금으로 나뉜다!
· 지급방식 따라 종신형/정기형으로 나뉜다!
· 세제적격 연금 선택 시 세제 혜택 크기 가늠해라!
· 변액연금, 운용수수료 꼼꼼히 살펴라!
· 나이 많을수록 일반공시이율 상품 선택하라!
