레알머니
출연: 종성준 국제공인재무설계사(CFP) (리더스)
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▶오늘의 주제: 거치식 변액연금 이해하자!



· 거치식 변액연금의 종류와 활용
- 거치식 변액연금 : 일시금으로 변액연금 가입, 연금자원으로 활용 가능
→ 생활패턴 유지 가능

· 5억원의 로또 당첨 시 세금(5만 원 이하 세금공제 없음)
- 3억 원 이하 : 기타소득세 20% + 주민세(기타소득세의 10%) 2% = 22%
- 3억 원 이상 : 기타소득세 30% + 주민세(기타소득세의 10%) 3% = 33%
→ 335,000,000원 수령, 세금은 165,000,000원


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1. 적립식/거치식 '차이점' 알자!
2. '거치식 변액연금' 이해하자!
3. '분할납입'과 '펀드변경' 중요하다!

1. 적립식/거치식 '차이점' 알자!

<거치식 변액연금>

· 적립식 : 매월 납입 / 거치식 : 한꺼번에 내는 연금

· 적립식 변액연금 : 월급처첨 매월 발생하는 수입 매월 납입
- 한달 월급 300만 원, 노후 위해 수입 10% 변액연금 가입

· 거치식 변액연금 : 성과금/적금/퇴직금 등 일시금으로 생기는 수입 한번에 납입
- 목돈이 생겼을 때 가입하는 상품
- 금융소득종합과세 대상자들이 적극적으로 이용
→ 금융소득종합과세대상 : 은행이자/배당소득등 금융소득 총 4천만 원 초과 시
- 거치식 변액연금 가입 시 : 모든 세금 비과세 (보험 10년 이상 유지)


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2. '거치식 변액연금' 이해하자!

<거치식 변액연금 특징>

· 한번에 목돈을 투자
- 투자에 대한 안목 필요

· 사업비가 적다
- 적립식 변액연금, 총 납입금액 10 ~ 13%까지 사업비 공제하고 투자
→ 10년 후 사업비 줄어들어 장기적으로 사업비 적어진다
- 거치식 변액연금 사업비, 5% 공제
→ 투입된 이후 유지 사업비 적다


· 펀드관리가 중요
- 한번에 많은 금액 투입되기 때문에 주가지수 잘 살펴봐야 한다

· 주식혼합형이라도 주식 최대 편입비율 50%
- 채권 50% 의무적으로 투입, 변액연금 수익률 안정에 기여
- 최근 1년, 주식 수익률은 원금수준 / 채권수익률 6%
→ 전체수익률 4 ~ 5%


3. '분할납입'과 '펀드변경' 중요하다!

· 평균분할투자기능
- 평균분할투자기간 : 3/6/12개월
예시) 1억 2천만 원 거치식 변액연금 가입
→ 평균분할투자기간 12개월 : 1억 2천만 원 단기채권형펀드에 투입
→ 12개월동안 매월 1천만 원씩 주식혼합형펀드에 투입
→ 매월 적립식 투자 효과 발생

· 주식혼합형, 주식 50% / 채권 50% 투자로 주가지수 영향 받는다
- 안정적 운영 원한다면 주식 30% / 채권 70%로 주식 비율 줄이는 것 필요
- 가입 후 펀드 변경 통해 수익률 유지에 신경써야 한다


▶이것만은 꼭 알자 !
· '유동성확보'와 '비과세혜택'!
· '원금보장'과 '스텝업보장' 이해하자!
· 연금수령방법 두가지 : '일시금'과 '연금'!


1. '유동성확보'와 '비과세혜택'!


· 거치식변액연금, 현금 유동성 좋다
예시) 1억 원 예치 후 다음달 5천만 원 필요한 경우
- 중도인출/약관대출로 5천만 원 인출
- 10년 넘기전 원금 이내에서 인출
→ 원금 1억 원, 해약환급금 1억 6천만 원
→ 1억 원 넘겨서 인출 시 나머지에 대해 이자소득세 납부




2. '원금보장'과 '스텝업보장' 이해하자!

· 변액연금 : 연금개시시점부터 원금 보장
- 가입 후 10년 전까지 원금보장 없으나 연금 개시하는 10년 후 연금 보장

· 원금보장형 거치식변액연금 / 스텝업 거치식 변액연금
- 스탭업 거치식 변액연금 : 수익률 올라갈 때마다 달성된 수익률 보장
→ 100/120/140...200%까지 보장해주는 상품있다
→ 원금 1억 원 : 1억 원 보장 / 2천만 원 수익 얻을 시 : 1억 2천만 원 보장

<스텝업 거치식 변액연금 단점>

· 수익률 보장금액 커질수록 채권형펀드 비중 많아진다
예시) 1억 원 투자 원금대비 적립금 100% 전까지 주식/채권비율 50% : 50%
→ 적립금 1억 원 될 때까지 주식채권비율 50% : 50% 유지
4천만 원 수익 얻어 1억 4천만 원
→ 주식비율 줄고 채권비율 증가, 30% : 70%
→ 수익률 좋아져 채권형비중 높아지며 안정적 운용

· 올라간 수익률 보증하기 위해서 보증보험료 납부
- 보증보험료 액수 적어 영향력 작다




3. 연금수령방법 두가지 : '일시금'과 '연금'!

<연금받는 방법>

1) 일시금으로 한번에 받는 방법
· 가입 후 10년 지나 비과세로 연금 수령
2) 연금으로 수령하는 방법
· 확정형/상속형/종신형/부부종신형


▶레알포인트 4가지

· 적립식/거치식 '차이점' 알자!
· '거치식 변액연금' 이해하자!
· '분할납입'과 '펀드변경' 중요하다!
· '유동성확보'와 '비과세혜택'!
· '원금보장'과 '스텝업보장' 이해하자!
· 연금수령방법 두가지 : '일시금'과 '연금'!