VOD 보기
생명보험 언더라이팅 알기
[토마토티브이 2013-01-08]
레알머니
출연: 주 상 희 팀장(A+ 에셋)
============================
▶오늘의 주제: 생명보험 언더라이팅 알기
============================
레알포인트 3
1. 언더라이팅이란 무엇인가?
2. 언더라이팅의 기본 항목을 알아보자!
3. 의학적 인수방법을 알아보자!
============================
1. 언더라이팅이란 무엇인가?
============================
■ 언더라이팅 유래
· 처음 보험 시작되었을 때 보험은 개인간 문제
· 중세 초기 해상보험 발달하면서 가입 원하는 사람과
인수바라는 사람이 커피하우스에서 만나는 관습 발생
· 보험 가입 원하는 사람은 선박, 적재화물, 승무원과 목적지 서류 가져왔고
그 서류를 위험을 같이 부담하고자 하는 사람에게 돌려서 읽고
서류의 내용에 동의해 위험에 동참하기로 결정한 사람은 각자 서류 하단에
본인이 인수하고자 하는 금액과 자기의 성명을 기입
· 보험 계약 내용 확인 후 계약 인수 의미로
계약서 아래에 인수자 이름 '언더라이팅'용어 유래
인수자들을 '언더라이터'라고 부르게 되었다
■ 언더라이터란?
· 보험산업 발전하면서 보험사 대표가 일일이 고객 만나
보험 거래 합의하는 것이 불가능하기 때문
· 업무를 담당 직원에게 위임하고 일정기준에 따라 보험계약의
성립여부 및 조건을 결정하는 업무 담당하는 보험회사 직원
■ 계약심사는 어떻게 이루어지나?
· 현장 고객 직접 만나는 보험컨설턴트를 1차 언더라이터
· 계약 청약서 상 설계사의 모집 보고서와 청약서 내용을 토대로
언더라이터가 종합적인 언더라이팅 하게됨
· 평가대상자의 정보가 처음부터 왜곡 시 제대로 된 언더라이팅
할 수 없으므로 부적절한 가입 조건으로 계약 성립
· 보험금 지급 사유 발생 시 고객은 충분한 보장 가능
============================
2. 언더라이팅의 기본 항목을 알아보자!
============================
■ 언더라이팅의 일정 조건이란?
· 보험회사별 경험통계 및 경영방침에 따라 차이
· 피보험자의 신체적, 환경적, 도덕적 위험의 정도에 따라
인수기준 및 가입 절차 다양하게 운영
· 언더라이팅 결과에 따라 계약 인수 지침은
보험 가입 한도, 건강 진단 기준, 우량체에 대한 보험료 할인
표준 미달체, 보험료 할증 등 여러 가지 항목으로 구성
■ 의학적 리스크란?
· 보험대상자의 병력으로 인한 리스트
· 알릴 의무 위반으로 과거나 현재의 치료 사실 의도적으로
고지를 기피하는 경우와 비의도적인 경우
■ 환경적 언더라이팅이란?
· 주요 대상은 직업, 운전 및 위험취미가 해당
· 직업 및 운전에 대해 위험등급 1~4등급 및 비위험으로 나누어
사망 담보에 대해 가입 한도 적용하는 방식을 사용
· 스피드 카레이싱이나, 스쿠버 다이빙 등 위험 취미의 경우
각 사별로 해당 취미에 대해 직업 위험 등급 설정해 가입 한도에 차등
■ 청약서 알릴 의무 사항에서 취미 있나?
· 위험등급에 따른 한도는 과도한 보험 가입을 제한하기 위한 것
· 사망보험에 있어서 절대적 기준 아니다
· 소득 연 10억에 해당하는 사람, 취미활동으로 비싼 오토바이
주말에 탄다고 무조건 위험1급 이나 2급으로 미적용
· 위험등급에 따른 한도 일반적인 경우에 적용되는 지침
소득 많거나 위험한 직무에 일하는 빈도 낮은 경우
언더라이팅 담당자와 상의해 최적 인수 조건 찾아내는 경우 많다
■ 피보험 이익의 적절성이란?
· 생명보험은 사람의 생사에 의한 보험
손해 규모를 금전의 가치로 환산하는 것이 곤란
· 피보험 이익을 정확하게 평가 불가능
· 피보험 이익의 개념은 사고로 인해 예상되는 소득
손실분에 대한 보장, 약정된 보험금액으로 함
============================
3. 의학적 인수방법을 알아보자!
============================
■ 의학적 인수 방법이란?
· 보험회사에서는 표준체, 여러 리스트가 없는 일반적인
계약의 피보험자가 아닌 경우, 우량체, 삭감법, 할증법
통해 계약 승인하고 보장
■ 표준체와 다른 조건이 되나?
· 보험의학이 임상의학과는 다르기 때문
· 생명보험의 특성상 20~30년 이상 장기적 관점에서
예후가 중요하기 때문에 임상에서 문제삼지 않을 정도의
질환이나 병력이라도 생명보험계약에서 문제 되는 경우
■ BMI에 따른 사망 리스크
· 키 170cm인 남성 체중 100Kg인 경우 치료 받지는 않지만
이 남성의 BM를 보면 34.6으로 장기적 사망의 위험도는 우량한
BMI지수인 17~26에 비해 높게 나타남
· 임상의학에서 진단이나 치료의 대상되지 않는 부분도
보험 의학에서 문제되며 높은 위험도에 대해서 보험료 할증의
특별 조건부 부가해 계약 체결하는 것이 일반적
■ 인수 결과는 어떻게 정해지나?
· 보험대상자의 연령별 가입금액 한도 설정하고
초과할때 실시하는 건강진단의 결과로 정해짐
· 신장, 체중, 혈압, 소변, 맥박, 문진 등으로 이루어지고
가입 금액 규모에 따라 추가 검사 시행
■ 우량체 선정 3대 요인
· 흡연: 비흡연자, 1년 이상 비흡연자로 뇨 샘플 흡연검사(코티닌검사 실시)
· 혈압: 수축기 혈압이 140mhg 미만이고 이완기 혈압 90mhg 미만
· 체격: 일반진단에 사용하고 있는 BMI지수 적용(가능범위 : 17-26)
※ BMI지수 = 체중(Kg) / 키(m)×키(m)
============================
이것만은 꼭 알자!
■ 적부조사
============================
■ 적부조사 결과 계약 반송 케이스는?
· 주로 병력과 직업과 관련해 반송되는 경우가 대부분
· 병력의 경우 알릴 의무 위반으로 계약 반송은 의도적으로
고지 기피하는 경우와 상해사고 이후 핀 삽입 미고지
물리치료 받았거나 갱년기 장애, 간염 보균자의 경우 등
병력사실 알고 있지만 병력에 대해 고지 누락한 경우가 많다
■ 직업으로 인한 반송은?
· 현장의 선택 착오가 상대적으로 많이 발생
· 금속가공, 화학제품, 건설업이 직업인 경우
실제 하는 일과 취급기계 등 상세히 파악
소규모업체의 경우 대표자 작업에 참여하는 경우
관련된 직업을 추가 고지
============================
이것만은 꼭 알자!
■ 1월 보험사 공시이율
============================
============================
▶레알포인트
· 언더라이팅이란 무엇인가?
· 언더라이팅의 기본 항목을 알아보자!
· 의학적 인수방법을 알아보자!
· 적부조사
· 1월 보험사 공시이율
출연: 주 상 희 팀장(A+ 에셋)
============================
▶오늘의 주제: 생명보험 언더라이팅 알기
============================
레알포인트 3
1. 언더라이팅이란 무엇인가?
2. 언더라이팅의 기본 항목을 알아보자!
3. 의학적 인수방법을 알아보자!
============================
1. 언더라이팅이란 무엇인가?
============================
■ 언더라이팅 유래
· 처음 보험 시작되었을 때 보험은 개인간 문제
· 중세 초기 해상보험 발달하면서 가입 원하는 사람과
인수바라는 사람이 커피하우스에서 만나는 관습 발생
· 보험 가입 원하는 사람은 선박, 적재화물, 승무원과 목적지 서류 가져왔고
그 서류를 위험을 같이 부담하고자 하는 사람에게 돌려서 읽고
서류의 내용에 동의해 위험에 동참하기로 결정한 사람은 각자 서류 하단에
본인이 인수하고자 하는 금액과 자기의 성명을 기입
· 보험 계약 내용 확인 후 계약 인수 의미로
계약서 아래에 인수자 이름 '언더라이팅'용어 유래
인수자들을 '언더라이터'라고 부르게 되었다
■ 언더라이터란?
· 보험산업 발전하면서 보험사 대표가 일일이 고객 만나
보험 거래 합의하는 것이 불가능하기 때문
· 업무를 담당 직원에게 위임하고 일정기준에 따라 보험계약의
성립여부 및 조건을 결정하는 업무 담당하는 보험회사 직원
■ 계약심사는 어떻게 이루어지나?
· 현장 고객 직접 만나는 보험컨설턴트를 1차 언더라이터
· 계약 청약서 상 설계사의 모집 보고서와 청약서 내용을 토대로
언더라이터가 종합적인 언더라이팅 하게됨
· 평가대상자의 정보가 처음부터 왜곡 시 제대로 된 언더라이팅
할 수 없으므로 부적절한 가입 조건으로 계약 성립
· 보험금 지급 사유 발생 시 고객은 충분한 보장 가능
============================
2. 언더라이팅의 기본 항목을 알아보자!
============================
■ 언더라이팅의 일정 조건이란?
· 보험회사별 경험통계 및 경영방침에 따라 차이
· 피보험자의 신체적, 환경적, 도덕적 위험의 정도에 따라
인수기준 및 가입 절차 다양하게 운영
· 언더라이팅 결과에 따라 계약 인수 지침은
보험 가입 한도, 건강 진단 기준, 우량체에 대한 보험료 할인
표준 미달체, 보험료 할증 등 여러 가지 항목으로 구성
■ 의학적 리스크란?
· 보험대상자의 병력으로 인한 리스트
· 알릴 의무 위반으로 과거나 현재의 치료 사실 의도적으로
고지를 기피하는 경우와 비의도적인 경우
■ 환경적 언더라이팅이란?
· 주요 대상은 직업, 운전 및 위험취미가 해당
· 직업 및 운전에 대해 위험등급 1~4등급 및 비위험으로 나누어
사망 담보에 대해 가입 한도 적용하는 방식을 사용
· 스피드 카레이싱이나, 스쿠버 다이빙 등 위험 취미의 경우
각 사별로 해당 취미에 대해 직업 위험 등급 설정해 가입 한도에 차등
■ 청약서 알릴 의무 사항에서 취미 있나?
· 위험등급에 따른 한도는 과도한 보험 가입을 제한하기 위한 것
· 사망보험에 있어서 절대적 기준 아니다
· 소득 연 10억에 해당하는 사람, 취미활동으로 비싼 오토바이
주말에 탄다고 무조건 위험1급 이나 2급으로 미적용
· 위험등급에 따른 한도 일반적인 경우에 적용되는 지침
소득 많거나 위험한 직무에 일하는 빈도 낮은 경우
언더라이팅 담당자와 상의해 최적 인수 조건 찾아내는 경우 많다
■ 피보험 이익의 적절성이란?
· 생명보험은 사람의 생사에 의한 보험
손해 규모를 금전의 가치로 환산하는 것이 곤란
· 피보험 이익을 정확하게 평가 불가능
· 피보험 이익의 개념은 사고로 인해 예상되는 소득
손실분에 대한 보장, 약정된 보험금액으로 함
============================
3. 의학적 인수방법을 알아보자!
============================
■ 의학적 인수 방법이란?
· 보험회사에서는 표준체, 여러 리스트가 없는 일반적인
계약의 피보험자가 아닌 경우, 우량체, 삭감법, 할증법
통해 계약 승인하고 보장
■ 표준체와 다른 조건이 되나?
· 보험의학이 임상의학과는 다르기 때문
· 생명보험의 특성상 20~30년 이상 장기적 관점에서
예후가 중요하기 때문에 임상에서 문제삼지 않을 정도의
질환이나 병력이라도 생명보험계약에서 문제 되는 경우
■ BMI에 따른 사망 리스크
· 키 170cm인 남성 체중 100Kg인 경우 치료 받지는 않지만
이 남성의 BM를 보면 34.6으로 장기적 사망의 위험도는 우량한
BMI지수인 17~26에 비해 높게 나타남
· 임상의학에서 진단이나 치료의 대상되지 않는 부분도
보험 의학에서 문제되며 높은 위험도에 대해서 보험료 할증의
특별 조건부 부가해 계약 체결하는 것이 일반적
■ 인수 결과는 어떻게 정해지나?
· 보험대상자의 연령별 가입금액 한도 설정하고
초과할때 실시하는 건강진단의 결과로 정해짐
· 신장, 체중, 혈압, 소변, 맥박, 문진 등으로 이루어지고
가입 금액 규모에 따라 추가 검사 시행
■ 우량체 선정 3대 요인
· 흡연: 비흡연자, 1년 이상 비흡연자로 뇨 샘플 흡연검사(코티닌검사 실시)
· 혈압: 수축기 혈압이 140mhg 미만이고 이완기 혈압 90mhg 미만
· 체격: 일반진단에 사용하고 있는 BMI지수 적용(가능범위 : 17-26)
※ BMI지수 = 체중(Kg) / 키(m)×키(m)
============================
이것만은 꼭 알자!
■ 적부조사
============================
■ 적부조사 결과 계약 반송 케이스는?
· 주로 병력과 직업과 관련해 반송되는 경우가 대부분
· 병력의 경우 알릴 의무 위반으로 계약 반송은 의도적으로
고지 기피하는 경우와 상해사고 이후 핀 삽입 미고지
물리치료 받았거나 갱년기 장애, 간염 보균자의 경우 등
병력사실 알고 있지만 병력에 대해 고지 누락한 경우가 많다
■ 직업으로 인한 반송은?
· 현장의 선택 착오가 상대적으로 많이 발생
· 금속가공, 화학제품, 건설업이 직업인 경우
실제 하는 일과 취급기계 등 상세히 파악
소규모업체의 경우 대표자 작업에 참여하는 경우
관련된 직업을 추가 고지
============================
이것만은 꼭 알자!
■ 1월 보험사 공시이율
============================
============================
▶레알포인트
· 언더라이팅이란 무엇인가?
· 언더라이팅의 기본 항목을 알아보자!
· 의학적 인수방법을 알아보자!
· 적부조사
· 1월 보험사 공시이율
