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효율적 부채관리 위한 포인트 3가지
[토마토티브이 2013-03-15]
레알머니
진행: 김보선 앵커
출연: 이 근 혁 소장(부자마인드 연구소)
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▶주제: 효율적 부채관리 위한 포인트 3가지
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▶레알포인트 3
1. 부채관리 기본원칙 지킨다
2. 부채 적정성 파악해 위험 최소화한다
3. 기존 부채는 6단계 프로세스 적용해 해결한다
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1. 부채관리 기본원칙 지킨다
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■ 자산을 사는 돈의 속성
· 자기 돈
· 남의 돈(부채, 대출, 빚)
■ 부채를 쓰는 이유
· 앞 당겨 소유: 미래에 소유할 수 있는 것을
지금 당장 할 수 있도록 함
· 현재 능력 이상의 것 소유
· 지렛대 효과: 남의 돈 이용해
자기 돈 수익 높이는 결과를 가져오는 현상
(손실이 날 경우 역레버리지 현상 발생)
■ 세금 문제
· 부채(대출)에는 세금 내지 않지만
부채 갚을 때 소득세 납부
→ 100원 갚기 위해 세후 100원(세전 130원) 벌어야 함
· 돈을 빌린다는 것은 시간을 빌린 것과 동일
· 빌린 돈 벌기 위해 미래에 그 돈에 상당하는
노동시간 투자해야 하는 현상
· 과다한 부채는 미래의 인생 저당 잡힌 것과 동일
■ 대출 용도는 타당한가?
· 꼭 필요한 지출인가? 수익 올리기 위한 지출인가?
→ 그렇지 않은 용도 위한 대출 지양
■ 대출 기간과 상환 계획은 적절한가?
· 사용 목적과 대출 기간 일치
· 상환방법(분할상환, 일시상환, 원리금균등상환)과
소득 흐름과 일치
→ 불일치 시 대출 재검토(보류/일치하는 대출 상품 탐색)
■ 부채 규모는 적절한가?
· 자산 대부 규모의 적정성
부채/총자산 < 40%, 부채상환액/소득 < 40%
→ 예기치 못한 소득 감소, 이자율 상승
생활비 급증 등 고려할 것
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2. 부채 적정성 파악해 위험 최소화한다
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■ 부채의 적정성- 지표로 판단
· 상환 능력 범위 내 대출
· 소비자 부채 비율 = 소비자부채상환금액/소득 <15~20%>
■ 소비자 부채
· 신용 담보로 한 대출 - 일반 신용 대출, 마이너스통장 대출
· 신용카드 관련 대출(잔액, 카드론, 현금서비스)
자동차할부대출, 학자금대출
· 단기성 부채 상환에 대한 적정성 측정 지표
■ 부채의 적정성 예시
· 월 평균소득 300만원일 때 적정 소비자부채의
월 지출 비용 적정 수준?
→ 월 상환금액이 45 ~ 60만원 이내
■ 주거관련 비용 비율
· 주거 관련 총 비용/총 소득 <30~35%>
· 주거 관련 비용: 대출 원리금 상환액
재산세, 주택화재보험료, 아파트관리비 등
· 부채상환비율 = 주택 대출 월리금 상환액/소득
■ 주거관련 비용 비율 예
· 월 평균 소득 300만원 일 때 주거관련
월지출 비용 적정수준은 90~105만원
■ 총 부채 비율
· 총 부채 상환액/소득 < 40%
· 총 부채: 소비자 부채, 주거관련 부채, 기타 모든 부채
■ 총 부채 비율 예
· 월 평균 소득 300만원 경우
총 부채관련 적정 수준의 월 지출 비용은?
→ 120만원
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3. 기존 부채는 6단계 프로세스 적용해 해결한다
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■ 1단계: 부채 목록을 작성한다
· 부채 규모 파악 목적
· 대출 기관, 대출 일자, 대출 종류, 대출 금액
· 이자, 상환 조건, 월 상환금액, 잔액
■ 2단계: 상환기한과 순서를 정한다
· 신용 등급에 악영향 주는 부채
· 이자 높은 부채
· 만기 빠른 부채
■ 3단계: 삶을 리모델링한다
· 가계부 작성: 지출 항목 파악, 예산 제도 도입
· 체크카드/현금 중심 지출
· 일상생활 파악 및 리모델링
· 생활규범 수립 및 실천: 자존심 버린다
비교하지 않는다, 예산 내에서 지출한다
■ 4단계: 정부제도를 100% 활용한다
· 프리워크 아웃(사전채무 조정): 연체 30일~90일
부채 5억원 '↓'
· 개인워크 아웃: 연체 90일 '↑', 부채 5억원 '↓'
· 개인 회생: 무담보 5억 '↓', 담보 10억 '↓',
소득 있을 것(5년 내 변제액 > 청산가치)
· 개인 파산: 제한 없음
■ 5단계: 부채로 인한 갈등을 해결한다
· 내면의 갈등
· 가족간 갈등
■ 6단계: 매달 부채 잔고 확인한다
· 부채가 줄어드는 기쁨 만끽한다
· 지속적인 부채 결산 이벤트 한다
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▶레알포인트 3가지
· 부채관리 기본원칙 지킨다
· 부채 적정성 파악해 위험 최소화한다
· 기존 부채는 6단계 프로세스 적용해 해결한다
진행: 김보선 앵커
출연: 이 근 혁 소장(부자마인드 연구소)
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▶주제: 효율적 부채관리 위한 포인트 3가지
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▶레알포인트 3
1. 부채관리 기본원칙 지킨다
2. 부채 적정성 파악해 위험 최소화한다
3. 기존 부채는 6단계 프로세스 적용해 해결한다
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1. 부채관리 기본원칙 지킨다
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■ 자산을 사는 돈의 속성
· 자기 돈
· 남의 돈(부채, 대출, 빚)
■ 부채를 쓰는 이유
· 앞 당겨 소유: 미래에 소유할 수 있는 것을
지금 당장 할 수 있도록 함
· 현재 능력 이상의 것 소유
· 지렛대 효과: 남의 돈 이용해
자기 돈 수익 높이는 결과를 가져오는 현상
(손실이 날 경우 역레버리지 현상 발생)
■ 세금 문제
· 부채(대출)에는 세금 내지 않지만
부채 갚을 때 소득세 납부
→ 100원 갚기 위해 세후 100원(세전 130원) 벌어야 함
· 돈을 빌린다는 것은 시간을 빌린 것과 동일
· 빌린 돈 벌기 위해 미래에 그 돈에 상당하는
노동시간 투자해야 하는 현상
· 과다한 부채는 미래의 인생 저당 잡힌 것과 동일
■ 대출 용도는 타당한가?
· 꼭 필요한 지출인가? 수익 올리기 위한 지출인가?
→ 그렇지 않은 용도 위한 대출 지양
■ 대출 기간과 상환 계획은 적절한가?
· 사용 목적과 대출 기간 일치
· 상환방법(분할상환, 일시상환, 원리금균등상환)과
소득 흐름과 일치
→ 불일치 시 대출 재검토(보류/일치하는 대출 상품 탐색)
■ 부채 규모는 적절한가?
· 자산 대부 규모의 적정성
부채/총자산 < 40%, 부채상환액/소득 < 40%
→ 예기치 못한 소득 감소, 이자율 상승
생활비 급증 등 고려할 것
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2. 부채 적정성 파악해 위험 최소화한다
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■ 부채의 적정성- 지표로 판단
· 상환 능력 범위 내 대출
· 소비자 부채 비율 = 소비자부채상환금액/소득 <15~20%>
■ 소비자 부채
· 신용 담보로 한 대출 - 일반 신용 대출, 마이너스통장 대출
· 신용카드 관련 대출(잔액, 카드론, 현금서비스)
자동차할부대출, 학자금대출
· 단기성 부채 상환에 대한 적정성 측정 지표
■ 부채의 적정성 예시
· 월 평균소득 300만원일 때 적정 소비자부채의
월 지출 비용 적정 수준?
→ 월 상환금액이 45 ~ 60만원 이내
■ 주거관련 비용 비율
· 주거 관련 총 비용/총 소득 <30~35%>
· 주거 관련 비용: 대출 원리금 상환액
재산세, 주택화재보험료, 아파트관리비 등
· 부채상환비율 = 주택 대출 월리금 상환액/소득
■ 주거관련 비용 비율 예
· 월 평균 소득 300만원 일 때 주거관련
월지출 비용 적정수준은 90~105만원
■ 총 부채 비율
· 총 부채 상환액/소득 < 40%
· 총 부채: 소비자 부채, 주거관련 부채, 기타 모든 부채
■ 총 부채 비율 예
· 월 평균 소득 300만원 경우
총 부채관련 적정 수준의 월 지출 비용은?
→ 120만원
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3. 기존 부채는 6단계 프로세스 적용해 해결한다
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■ 1단계: 부채 목록을 작성한다
· 부채 규모 파악 목적
· 대출 기관, 대출 일자, 대출 종류, 대출 금액
· 이자, 상환 조건, 월 상환금액, 잔액
■ 2단계: 상환기한과 순서를 정한다
· 신용 등급에 악영향 주는 부채
· 이자 높은 부채
· 만기 빠른 부채
■ 3단계: 삶을 리모델링한다
· 가계부 작성: 지출 항목 파악, 예산 제도 도입
· 체크카드/현금 중심 지출
· 일상생활 파악 및 리모델링
· 생활규범 수립 및 실천: 자존심 버린다
비교하지 않는다, 예산 내에서 지출한다
■ 4단계: 정부제도를 100% 활용한다
· 프리워크 아웃(사전채무 조정): 연체 30일~90일
부채 5억원 '↓'
· 개인워크 아웃: 연체 90일 '↑', 부채 5억원 '↓'
· 개인 회생: 무담보 5억 '↓', 담보 10억 '↓',
소득 있을 것(5년 내 변제액 > 청산가치)
· 개인 파산: 제한 없음
■ 5단계: 부채로 인한 갈등을 해결한다
· 내면의 갈등
· 가족간 갈등
■ 6단계: 매달 부채 잔고 확인한다
· 부채가 줄어드는 기쁨 만끽한다
· 지속적인 부채 결산 이벤트 한다
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▶레알포인트 3가지
· 부채관리 기본원칙 지킨다
· 부채 적정성 파악해 위험 최소화한다
· 기존 부채는 6단계 프로세스 적용해 해결한다
