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해피 은퇴, 길어진 노후 "5층 보장" 준비하기
[토마토티브이 2013-04-15]
은퇴설계 A to Z, Happy Tomorrow
진행: 김보선 앵커
출연: 김태남 대표(머니코치)
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▶주제: 해피 은퇴, 길어진 노후 "5층 보장" 준비하기
▶더 길어진 노후 대비한 ‘5층 보장’
· 기존 통상적인 3층 노후준비
- 1층 국민연금, 2층 퇴직연금, 3층 개인연금
· 4층 주택연금과 5층 월지급식 펀드 추가
▶기존 3층 연금 구조 및 각 층의 특징은?
■1층 보장 - 국민연금
· 의무가입, 연금수령 연령, 실질가치 보장
· 법률에 따라 근로활동에 종사하는 사람, 의무 가입
· 만 61세~65세 연금 수령 시작
· 수령시점부터 사망할 때까지 안정적 지급
· 매년 물가상승률만큼 연금액도 상승
■2층 보장 - 퇴직연금
· 연금 수령 요건, 연령·노후소득 기능 강화, 세제혜택
· 연금소득으로 인정받으로면 55세 이후 10년 이상
소득세법에서 정한 연간 수령한도 내에서 수령
· 중간 정산 제한하고 이직 시
- 퇴직급여, 개인형 퇴직연금(RP)으로 이전
→ 노후생활 재원 보호
· 확정기여형 퇴직연금(DC형)의 경우
- 추가납입금 연금저축과 합산
- 연 400만 원까지 소득공제
■3층 보장 - 개인연금
· 연금 수령요건 강화, 납부한도·세제혜택, 장기투자효과
· 5년 이상 납입..55세 이후 10년 이상 수령
· 연간 1,800만 원까지 납입 가능
· 퇴직연금 합쳐 연간 1,200만 원까지 분리과세
연 400만 원까지 소득공제 가능
· 중간에 발생하는 이자소득, 비과세
(연금 수령 시 연금소득세 부과)
▶왜 5층 연금 보장 구조가 필요한가?
■국민연금
· 납입기간 20년 경과 시 '완전노령연금' 수령
· 매달 평균 82만 원에 불과
→ 2인가구 최저 생계비 94만 원 하회
■퇴직연금
· 근로자 노후생활 보장 위해 2005년 12월 국내 도입
· 가입자 수, 상용근로자 절반(47%)에 못미쳐
· 가입자 중 상당수 퇴직연금 도입하기 전 중간정산
→ 노후소득원 되기 위해서 시간 필요
■개인연금(대표적 상품 연금저축)
· 제도 도입 이제 10년 남짓
· 가입자 대부분 소득공제 한도(연간 400만 원) 내 저축
→ 적립금 규모 적음
· 연금저축 적립금(76조 원), 계약건수(615만 건)로 나눌 시
→ 계약 한 건당 적립금1,230만 원 정도
▶4층 보장 주택연금의 특징 및 장단점은?
■4층 보장 - 주택연금
· 가입조건, 평생 거주 및 평생 지급·수급자에 유리함
· 부부 모두 연 60세 이상, 시가 9억 원 이하 주택 소유 시
→ 신청 가능
· 소유주택에서 사망 시까지 평생 거주 가능
· 가입자가 사망해도 배우자에게 평생 지급 보장
· 주택 매각금이 연금보다 적어도 부족분 청구하지 않음
· 지급받은 연금이 주택가격보다 적을 시
→ 차액을 상속인에 지급
· 현재 우리나라 50대 가구
총자산에서 부동산 비중 70% 상회
60대 가구의 경우 비중 80%
· 종신지급방식의 경우
- 60세인 사람이 1억 원 주택 담보 맡길 시
→ 매달 23만 원 수령 가능
→ 연금 가입 후 집값 하락해도 연금 유지
▶5층 월지급식 상품의 특징 및 장단점은?
■5층 보장 - 월 지급식 상품
· 즉시 활용 가능, 내게 맞는 상품 선택, 노후 소득원 확보
· 적립기간 불필요
· 투자 성향에 맞춰 투자 상품 선택 가능
· 월급처럼 매월 일정한 금액 수령 가능
· 연금, 유동성 떨어지고 인플레이션에 취약
· 월지급식 펀드, 목돈을 주식과 채권 등 투자
· 매달 분배금을 지급하는 투자 상품
→ 인플레이션 헤지 가능
· 투자자가 필요하면 언제든지 환매
→ 유동성 확보 가능
▶노후를 위한 5층집 설계 방안
■1단계 - 적정한 노후생활비 규모를 정한다
· 우리나라 60세 이상 고령가구, 월평균 140만 원 지출
· 의식주 관련 비용 등 소비관련지출 112만 원
· 세금 등 비소비지출 28만 원
■2단계 - 국민연금 등 공적연금 수령시기와 금액을 확인한다
· 국민연금 국민연금공단 홈페이지에서 연금 조회
· 2012년 8월 기준, 20년 이상 국민연금 가입자
- 월평균 82만 원 남짓한 노령연금 수령
■3단계 - 주택 활용 방법을 결정한다
· 종신 지급 방식의 경우 1억 원 주택 담보로 맡길 시
→ 60세는 매달 23만 원, 70세는 매달 34만 원 수령 가능
■4단계 - 소득 공백기에 대비한다
· 우리나라 직장인 평균 퇴직연령, 55세 전후
· 국민연금과 주택연금 빨라야 60세 넘어야 수령 가능
· 퇴직시점부터 국민연금과 주택연금을 수령할 때까지
→ 소득공백 대비
■5단계 - 필요생활비와 연금 수령액을 비교한다
진행: 김보선 앵커
출연: 김태남 대표(머니코치)
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▶주제: 해피 은퇴, 길어진 노후 "5층 보장" 준비하기
▶더 길어진 노후 대비한 ‘5층 보장’
· 기존 통상적인 3층 노후준비
- 1층 국민연금, 2층 퇴직연금, 3층 개인연금
· 4층 주택연금과 5층 월지급식 펀드 추가
▶기존 3층 연금 구조 및 각 층의 특징은?
■1층 보장 - 국민연금
· 의무가입, 연금수령 연령, 실질가치 보장
· 법률에 따라 근로활동에 종사하는 사람, 의무 가입
· 만 61세~65세 연금 수령 시작
· 수령시점부터 사망할 때까지 안정적 지급
· 매년 물가상승률만큼 연금액도 상승
■2층 보장 - 퇴직연금
· 연금 수령 요건, 연령·노후소득 기능 강화, 세제혜택
· 연금소득으로 인정받으로면 55세 이후 10년 이상
소득세법에서 정한 연간 수령한도 내에서 수령
· 중간 정산 제한하고 이직 시
- 퇴직급여, 개인형 퇴직연금(RP)으로 이전
→ 노후생활 재원 보호
· 확정기여형 퇴직연금(DC형)의 경우
- 추가납입금 연금저축과 합산
- 연 400만 원까지 소득공제
■3층 보장 - 개인연금
· 연금 수령요건 강화, 납부한도·세제혜택, 장기투자효과
· 5년 이상 납입..55세 이후 10년 이상 수령
· 연간 1,800만 원까지 납입 가능
· 퇴직연금 합쳐 연간 1,200만 원까지 분리과세
연 400만 원까지 소득공제 가능
· 중간에 발생하는 이자소득, 비과세
(연금 수령 시 연금소득세 부과)
▶왜 5층 연금 보장 구조가 필요한가?
■국민연금
· 납입기간 20년 경과 시 '완전노령연금' 수령
· 매달 평균 82만 원에 불과
→ 2인가구 최저 생계비 94만 원 하회
■퇴직연금
· 근로자 노후생활 보장 위해 2005년 12월 국내 도입
· 가입자 수, 상용근로자 절반(47%)에 못미쳐
· 가입자 중 상당수 퇴직연금 도입하기 전 중간정산
→ 노후소득원 되기 위해서 시간 필요
■개인연금(대표적 상품 연금저축)
· 제도 도입 이제 10년 남짓
· 가입자 대부분 소득공제 한도(연간 400만 원) 내 저축
→ 적립금 규모 적음
· 연금저축 적립금(76조 원), 계약건수(615만 건)로 나눌 시
→ 계약 한 건당 적립금1,230만 원 정도
▶4층 보장 주택연금의 특징 및 장단점은?
■4층 보장 - 주택연금
· 가입조건, 평생 거주 및 평생 지급·수급자에 유리함
· 부부 모두 연 60세 이상, 시가 9억 원 이하 주택 소유 시
→ 신청 가능
· 소유주택에서 사망 시까지 평생 거주 가능
· 가입자가 사망해도 배우자에게 평생 지급 보장
· 주택 매각금이 연금보다 적어도 부족분 청구하지 않음
· 지급받은 연금이 주택가격보다 적을 시
→ 차액을 상속인에 지급
· 현재 우리나라 50대 가구
총자산에서 부동산 비중 70% 상회
60대 가구의 경우 비중 80%
· 종신지급방식의 경우
- 60세인 사람이 1억 원 주택 담보 맡길 시
→ 매달 23만 원 수령 가능
→ 연금 가입 후 집값 하락해도 연금 유지
▶5층 월지급식 상품의 특징 및 장단점은?
■5층 보장 - 월 지급식 상품
· 즉시 활용 가능, 내게 맞는 상품 선택, 노후 소득원 확보
· 적립기간 불필요
· 투자 성향에 맞춰 투자 상품 선택 가능
· 월급처럼 매월 일정한 금액 수령 가능
· 연금, 유동성 떨어지고 인플레이션에 취약
· 월지급식 펀드, 목돈을 주식과 채권 등 투자
· 매달 분배금을 지급하는 투자 상품
→ 인플레이션 헤지 가능
· 투자자가 필요하면 언제든지 환매
→ 유동성 확보 가능
▶노후를 위한 5층집 설계 방안
■1단계 - 적정한 노후생활비 규모를 정한다
· 우리나라 60세 이상 고령가구, 월평균 140만 원 지출
· 의식주 관련 비용 등 소비관련지출 112만 원
· 세금 등 비소비지출 28만 원
■2단계 - 국민연금 등 공적연금 수령시기와 금액을 확인한다
· 국민연금 국민연금공단 홈페이지에서 연금 조회
· 2012년 8월 기준, 20년 이상 국민연금 가입자
- 월평균 82만 원 남짓한 노령연금 수령
■3단계 - 주택 활용 방법을 결정한다
· 종신 지급 방식의 경우 1억 원 주택 담보로 맡길 시
→ 60세는 매달 23만 원, 70세는 매달 34만 원 수령 가능
■4단계 - 소득 공백기에 대비한다
· 우리나라 직장인 평균 퇴직연령, 55세 전후
· 국민연금과 주택연금 빨라야 60세 넘어야 수령 가능
· 퇴직시점부터 국민연금과 주택연금을 수령할 때까지
→ 소득공백 대비
■5단계 - 필요생활비와 연금 수령액을 비교한다
